Noua etapa a protectiei consumatorilor de credite

Ordonanta de urgenta nr. 174/2008 (pentru modificarea si completarea unor acte normative privind protectia consumatorilor) a intrat in vigoare la sfarsitul lunii decembrie, introducand o serie de noi prevederi menite sa imbunatateasca protectia consumatorilor.

In ceea ce priveste procesul de creditare, ordonanta vine in intampinarea unor probleme semnalate de consumatorii de produse financiare, noutatile fiind:

1. Obligatia furnizorului de servicii financiare de a oferi gratuit consumatorului, in momentul solicitarii unei oferte de credit, pe hartie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare ori un alt document similar in care sa precizeze costurile totale* care vor fi suportate de consumator si un rezumat al contractului de credit .
2. Obligatii pentru toate formele de publicitate:

* informatiile referitoare la costuri trebuie scrise vizibil si usor de citit, in acelasi camp vizual si cu caractere de aceeasi marime.
* informatiile care indica rata dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator trebuie sa cuprinda 5 informatii standard prin intermediul unui exemplu reprezentativ:

- rata dobanzii aferenta creditului, fixa si/sau variabila, orice alte costuri presupuse de costul total al creditului;

- valoarea totala a creditului;

- DAE% - dobanda anuala efectiva; durata contractului de credit;

- valoarea totala platibila de consumator .

in cazurile in care, pentru acordarea creditului, consumatorul este obligat sa incheie un contract de asigurare, acest lucru trebuie mentionat.

3. Obligatii in ceea ce priveste contractele de credit care trebuie:

* Sa fie redactate vizibil si usor de citit;
* Sa contina stipulate toate costurile aferente acordarii si derularii contractului (fara trimiteri la alte documente), respectiv aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de alegere;
* Sa contina o prevedere prin care consumatorul sa fie atentionat despre raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si/sau la alte structuri asemanatoare existente, in cazul in care acesta intarzie cu achitarea ratelor scadente, daca exista aceasta obligatie de raportare;

4. Obligatii privind derularea procesului de creditare (de la care sunt scutite numai costurile aferente contului curent) cum sunt:

* interzicerea majorarii oricaror costuri mentionate in contract, precum si interzicerea introducerii unor noi costuri care nu au fost mentionate in contract .
* obligativitatea precizarii in contract a tipului de dobanda (variabila si/sau fixa).
* interzicerea clauzelor contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator .
* obligativitatea instiintarii consumatorului pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, conform conditiilor contractuale.
* faptul ca, la incetarea contractului, furnizorul de servicii financiare trebuie sa ofere gratuit consumatorului un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se vor inchide si conturile aferente serviciului financiar de baza furnizat, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare.

Sanctiunea prevazuta pentru incalcarea acestor dispozitii o reprezinta amenda contraventionala de la 5.000 la 50.000 RON, atributiile de supraveghere si control fiind atribuite ANPC (Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor).