Coordonator: Av. Marius-Cătălin Preduţ

Prima pagină » Articole juridice » Contracte Civile si Comerciale » Clauza cuprinsa intr-un contract de imprumut care prevede rambursarea sumei imprumutate in moneda straina in care a fost acordat imprumutul nu constituie in mod necesar o clauza abuziva

Clauza cuprinsa intr-un contract de imprumut care prevede rambursarea sumei imprumutate in moneda straina in care a fost acordat imprumutul nu constituie in mod necesar o clauza abuziva

  Publicat: 29 Apr 2017       746 citiri       Sursa: EuroAvocatura.ro        Secţiunea: Contracte Civile si Comerciale  


Codul muncii comentat Marius-Catalin Predut
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor,
Lucruri utile omului, cu valoare economica si susceptibile de apropiere.
Cerinta potrivit careia clauzele contractuale trebuie sa fie exprimate in mod clar si inteligibil nu poate impune profesionistului sa anticipeze si sa informeze consumatorul cu privire la evolutii ulterioare imprevizibile, precum fluctuatiile exceptionale ale cursurilor de schimb Intre luna aprilie 2007 si luna octombrie 2008, doamna Ruxandra Paula Andriciuc si alte 68 de persoane au incheiat cu SC Banca Romaneasca contracte de credit in franci elvetieni (CHF) in vederea achizitionarii unor bunuri imobiliare, a refinantarii altor credite sau pentru nevoi personale.

Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Tranzactia este un contract prin care partile termina un proces inceput sau preintampina un proces ce se poate naste (art. 1704 Cod Civil) prin concesii reciproce, .
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Cale de atac; actiune introdusa la instanta judecatoreasca superioara celei care a pronuntat o hotarare in prima instanta, prin care se solicita anularea hotararii judecatoresti si judecarea in fond a cauzei; cerere de apel
Termen folosit pentru a desemna activitatea instantelor judecatoresti.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Proces, pricina, cauza, conflict, neintelegere intre doua sau mai multe persoane,
Sustinerile si punctele de vedere ale partilor si procurorului exprimate in cursul procesului penal cu privire la solutionarea cauzei deduse judecatii.
Contractul prin care o persoana, numita comodant, remite spre folosinta altei persoane, numita comodatar, un lucru nefungibil si neconsumptibil, cu obligatia pentru acesta de a-l restitui la termen in natura, in individualitatea sa (art.1560 Cod Civil).
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit,
Institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si care are ca functii: efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare
Este acel raport juridic in continutul caruia intra dreptul subiectului activ, denumit creditor, de a cere subiectului pasiv, denumit debitor, sa dea, sa faca sau sa nu faca ceva, sub sanctiunea constrangerii de stat in cazul neexecutarii de buna voie.
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Acord liber consimtit intre doua sau mai multe persoane fizice sau juridice, in scopul nasterii, modificarii sau stingerii unor raporturi juridice, rezultat al unor negocieri.
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat
Stipulatie sau prevedere din cuprinsul unui contract.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Proces, pricina, cauza, conflict, neintelegere intre doua sau mai multe persoane,
Diminuare de valoare; scadere a puterii de cumparare a monedei unei tari,
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
Presupunere, supozitie cu privire la anumite (legaturi, relatii intre) fenomene; presupunere cu caracter provizoriu, formulata pe baza datelor experimentale existente la un moment dat.
Prevedere cuprinsa intr-un contract, tratat etc. ce are drept
Proces, pricina, cauza, conflict, neintelegere intre doua sau mai multe persoane,
Este procesul psihic care se manifesta prin actiuni constiente indreptate spre realizarea unor scopuri stabilite.
1. Solutia la care partenerii de negocieri ajung prin acordarea de concesii reciproce in scopul deblocarii tratativelor si a facilitarii perfectarii contractului.
Ca si componenta a structurii organizatorice, totalitate a posturilor care au aceleasi caracteristici principale referitoare la obiective, sarcini, autoritate si responsabilitate.
1. Din punct de vedere filozofic, acel fenomen care produce, genereaza efectul. Fenomenul care determina nasterea altui fenomen.
In dreptul comunitar, directiva este un instrument legislativ obligatoriu pentru statele membre carora li se adreseaza in ceea ce priveste rezultatul care trebuie atins, dar lasa la latitudinea lor forma si metodele de obtinere a acestuia.

Imprumutatii erau obligati sa ramburseze ratele lunare in CHF1 .


Cursul de schimb dintre CHF si leul romanesc (RON) aproape s-a dublat intre 2007 si 2014. Imprumutatii considera ca banca era in masura sa prevada fluctuatiile cursului de schimb al CHF. Ei au sesizat, asadar, instantele romane, aratand ca clauzele care prevad rambursarea creditului in CHF impun in sarcina lor riscul de schimb valutar si constituie, prin urmare, clauze abuzive. Dreptul Uniunii2 protejeaza consumatorii cu ocazia incheierii unor contracte cu un profesionist. In special, acesta prevede ca o clauza poate fi considerata abuziva in cazul in care provoaca un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor care decurg din contract . Caracterul abuziv al unei clauze se apreciaza luand in considerare natura bunurilor sau a serviciilor pentru care s-a incheiat contractul si prin raportare, in momentul incheierii acestuia, la toate circumstantele care insotesc incheierea contractului si la celelalte clauze ale contractului. Aprecierea caracterului abuziv al unei clauze nu poate privi definirea obiectului principal al contractului, in masura in care clauza este exprimata in mod clar si inteligibil.


Sesizata cu litigiul, Curtea de Apel Oradea adreseaza trei intrebari Curtii de Justitie cu privire la examinarea clauzei contractuale in discutie. Doua dintre aceste intrebari urmaresc sa se stabileasca daca clauza in litigiu poate fi considerata ca vizand obiectul principal al contractului si daca aceasta este exprimata in mod ``clar si inteligibil``, astfel incat caracterul sau potential abuziv nu ar putea fi examinat. Pe de alta parte, se solicita Curtii sa clarifice momentul la care trebuie sa fie evaluata existenta unui ``dezechilibru semnificativ`` intre drepturile si obligatiile partilor. In concluziile prezentate astazi, avocatul general Nils Wahl se refera atat la modul de redactare a clauzelor contractuale in discutie, cat si la contextul factual si juridic in care au fost incheiate contractele de imprumut . Avocatul general tine seama de doua elemente determinante. In primul rand, el arata ca contractelor de imprumut in moneda straina le este aplicata in general o rata a dobanzii mai scazuta decat celor in moneda nationala in schimbul ``riscului de schimb valutar`` pe care il pot induce in cazul devalorizarii monedei nationale. In al doilea rand, el arata ca banca a acordat imprumuturile in CHF si ca este indreptatita sa obtina rambursarea acestor imprumuturi in aceeasi moneda. Potrivit avocatului general, obligatia de rambursare a ratelor lunare in CHF nu poate fi considerata un element accesoriu al contractului, ci face intr-adevar parte dintre elementele-cheie ale contractului de imprumut in monede straine. Avocatul general deduce din aceasta ca clauza cuprinsa intr-un contract de imprumut potrivit careia imprumutatul trebuie sa ramburseze suma in aceeasi moneda in care a fost acordata intra sub incidenta notiunii ``obiect principal al contractului``.


In ceea ce priveste a doua intrebare adresata Curtii, avocatul general precizeaza ca cerinta potrivit careia o clauza contractuala trebuie sa fie exprimata in mod clar si inteligibil presupune ca clauza in litigiu sa fie inteleasa de consumator atat pe plan formal si gramatical, cat si in ceea ce priveste domeniul de aplicare concret al acesteia. Astfel, un consumator mediu, normal informat si suficient de atent si de avizat ar trebui nu numai sa cunoasca posibilitatea de crestere sau de depreciere a monedei straine, ci si sa fie pus in masura sa evalueze consecintele unei astfel de clauze asupra obligatiilor sale financiare. Cerinta potrivit careia clauzele contractuale trebuie exprimate in mod clar si inteligibil nu poate totusi merge pana la impune ca profesionistul sa anticipeze evolutiile ulterioare imprevizibile, precum fluctuatiile cursurilor de schimb ale monedelor in discutie in cauza si nici sa informeze consumatorul cu privire la acestea si sa isi asume consecintele acestora.


In sfarsit, avocatul general se pronunta asupra momentului la care trebuie plasata evaluarea existentei unui dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. El precizeaza ca aceasta chestiune are sens doar in ipoteza in care Curtea ar concluziona ca clauza in litigiu nu intra sub incidenta notiunii ``obiect principal al contractului`` sau nu este exprimata in mod clar si inteligibil. Avocatul general considera ca un profesionist nu poate fi considerat raspunzator pentru evolutii ulterioare incheierii contractului si independente de vointa sa (precum variatiile cursului de schimb). Daca situatia ar fi diferita, nu numai ca ar fi impuse in sarcina profesionistului obligatii disproportionate, ci ar fi de asemenea compromis principiul securitatii juridice. Avocatul general concluzioneaza in aceasta privinta ca trebuie sa se tina seama de toate imprejurarile pe care profesionistul le-ar fi putut anticipa in mod rezonabil la incheierea contractului.


Dezechilibrul semnificativ nu poate fi, in schimb, apreciat in functie de evolutii ulterioare incheierii contractului, pe care profesionistul nu le putea controla si nu le putea anticipa (precum variatiile cursului de schimb).


Concluziile avocatului general in cauza C-186/16 Ruxandra Paula Andriciuc si altii/Banca Romanesca SA


1 Potrivit informatiilor de care dispune Curtea, imprumuturi in franci elvetieni ar fi fost contractate de peste 50 000 de gospodarii din Romania.


2 Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii (JO 1993, L 95, p. 29, Editie speciala, 15/vol. 2, p. 273).




Citeşte mai multe despre:    Contract de imprumut    Clauze abuzive    Banca Romaneasca    Dezechilibru semnificativ



Comentează: Clauza cuprinsa intr-un contract de imprumut care prevede rambursarea sumei imprumutate in moneda straina in care a fost acordat imprumutul nu constituie in mod necesar o clauza abuziva
Alte Titluri

Motivele pentru care au fost declarate neconstitutionale dispozitiile art. 666 din Codul de procedura civila
Sursa: Euroavocatura.ro

CJUE: Intinderea protectiei consumatorilor in cazul garantiilor imobiliare asupra locuintei familiale
Sursa: EuroAvocatura.ro

Legea 72/2013 ref. reglementarea obligatiilor contractuale intre parteneri
Sursa: EuroAvocatura.ro

Instanta nationala nu poate modifica continutul unei clauze abuzive care figureaza intr-un contract incheiat intre un vanzator sau un furnizor si un consumator
Sursa: EuroAvocatura.ro

O legislatie nationala poate prevedea nulitatea unui contract incheiat intre un consumator si un comerciant care cuprinde o clauza abuziva daca astfel se asigura o mai buna protectie a consumatorului
Sursa: EuroAvocatura.ro

Imposibilitatea de a localiza domiciliul actual al paratului nu trebuie sa il priveze pe reclamant de dreptul sau la o actiune in justitie
Sursa: EuroAvocatura.ro



Jurisprudenţă

Decizia ICCJ nr. 1/2017, privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori. Credite in Franci elvetieni. Informare privind riscul ratei de schimb valutar
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie

Decizia CCR 62/2017. Neconstitutionalitatea dispozitiilor Legii pentru completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Situatia creditelor in franci elvetiei
Pronuntaţă de: Curtea Constitutionala

Deghizare partiala a pretului prin simulatie. Contract de vanzare-cumparare
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 80 din 26 ianuarie 2016

Caracterul abuziv al sintagmei "dobanda de referinta variabila care se afiseaza la sediile bancii". Contract de credit
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie - Sectia a II-a civila, Decizia nr. 310 din 11 februarie 2016

RIL admis. Competenta de solutionare a litigiilor promovate de ANCP sau/si alte institutii publice impotriva bancilor comerciale/profesionistilor apartine sectiilor sau completelor specializate civile ale Tribunalului
Pronuntaţă de: Inalta Curte de Casatie si Justitie